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社保中都有大病保险了,还有必要买商业重大疾病保险吗?

标签:撑住 陈浅乡

发布日期: 2018.11.07

导读:大病保险属于社会保险范围,具有保障性,不以盈利为目的;商业重疾险属于商业保险范围,现在越来越多的人将购买重疾险作为一个补充和预防手段。

最近,有不少朋友询问小新说:我今天才知道,原来我买的社保医疗保险中就包括大病保险,是可以给予大病补偿的,我每个月都交这个了,还有必要买重大疾病保险吗?是不是买了就重复了?

想要知道这个问题的回答,我们需要先了解一下大病保险和商业重大疾病保险的区别。

大病,重疾,这两个词看上去很像,虽分属保险却是不同的概念。

1.保险属性

大病保险属于社会保险范围,具有保障性,不以盈利为目的;商业重疾险属于商业保险范围,现在越来越多的人将购买重疾险作为一个补充和预防手段。

2.保险目的

大病保险的目的是解决人民群众因病致贫、因病返贫的问题;商业重疾险缓解大病所产生的巨额医疗费用给家人及其家庭所带来的经济压力。

3.保障对象

大病保险是城镇职工医保、城镇居民医保以及新农合的参保人;商业重疾险,自然人,只要投保人以及被保险人符合保险公司的规定,并愿意履行保险合同条款即可。

4.保障内容

大病保险在基本医疗保障的基础上,在参保人患大病发生高额医疗费用的情况下,对城镇职工医保、城镇居民医保以及新农合补偿后需个人负担的合规医疗费用给予保障;商业重疾险按照商业保险公司条款约定,被保险人罹患合同约定的重大疾病病种后即可申请赔付。

5.缴费方式

大病保险,交城镇职工医保需单独缴纳,一般在10元左右,交城镇居民医保、新农合的,从基金中划拨,原则上不再额外增加群众个人缴费负担;商业重疾险自愿投保,由投保人个人负担。

6.赔付条件

大病保险属于报销型保险,根据你的医疗费用进行报销,假设说,如果说一个家庭有人患了大病,需要这家庭先拿出一部分钱来进医治,然后社保根据用药和治疗情况,去掉个人承担部分以及进口药、自费药、器械等部分,最后剩余的钱才会到手;商业医疗险是确诊即赔,简单说就是根据保额赔付,假设说,一个人购买了30万保额的重大疾病保险,如果这个人患了大病,不管找个人是花了1万还是50万,保险公司就根据你当时的保额进行一次性赔付,买了30万就赔30万。

可见,在保障功能上,大病保险是“专款专用”,保障更主要的是集中在生病后的治疗期间内;而商业重疾险相当于“生病损失补偿”,所能获得的赔付可以用于任何时间任何地方。

简单说,假设一个人不幸得了重疾,首先面对的便是医药费,对于医保来说报销的只是其中的一部分,很多进口药或其他自费项目不在医保的报销范围之内;相反重疾险,只要确诊,符合保险合同的理赔条件,会一次性赔付给你。至于赔付多少,就要看你当初买的保额是多少了,一般保额是根据自己的需求购买的,而赔付的这笔钱用于什么地方,保险公司无权过问。

小新之前看到过常见重疾的治疗费用表:

社保中都有大病保险了,还有必要买商业重大疾病保险吗?

常见疾病治疗费用表

而一场大病会产生以下三种费用:1.治疗费用;2.后续的康复疗养费用;3.工作收入损失。

医保可以直接报销的是住院手术医疗费用,而其他方面也只是报销一部分,那么像住院押金、手术中的自费器材、自费药费、住院期间家属的额外花销和医护红包等等,谁来承担呢?并且后续的康复疗养费用和工作损失医保也是不管的。

因此,重疾险的作用不容忽视。

小新·小结:

重疾险只管大病,保费很高;大病保险也是针对大病,保费低报销额度低还需要先行垫付凭发票来报销!

其实,说到底,重疾险和大病保险并不冲突,相反是相互补充,相互依存的,不是有了大病保险,就不要购买重大疾病保险了

如果不幸得了重大疾病,比如:癌症,重疾险可以立即赔付,用于大病的治疗或其他方面,这个钱就完全属于自己,而用于癌症治疗的费用可在医保报销后再进行医疗险报销,两者完全是相互补充的。

所以,重大疾病保险的购买也是必须的。

关于购买重疾险,小新有以下建议:

1.购买重疾险时,低保额不够,高保额保费又太高,生活经济压力会加大。其实,保险保障不是一次性购买就可以的,随着生活的推进、工作性质、收入变化、未来风险高低等,需要做应对的调整,所以当经济条件一般时,可以先购买性价比较好,满足自己需求,自己负担得起的重疾产品,等经济条件上升时,根据当下需求和风险,适时增加重疾的保障额度。

2.在消费型重疾险和返还型重疾险上,很多消费者都选择购买返还型重疾保险,因为到期可以返钱。其实消费型重疾险的性价比更高,更适合保障意识高,保费预算低的人群,比如:收入不是很高的工薪阶层、刚工作的青年群体、经济条件一般的家庭。

3.重疾选择疾病种类不是越多越好,因为只要包含常见的25种高发重疾,那么就可以预防98%的风险了。而覆盖疾病更多的重疾险,相对应的保费也会高很多,而起到的保障作用在我们看来可能没有明显的增加。所以保费预算不足的人群,要慎选!建议购买保障疾病种类在40-60种重疾的消费型重疾险。

4.在重疾险的保障期间上,是买定期1年或者几十年还是终身?保费随着投保年龄增长而递增的,而且1年期重疾险的最高续保年龄通常不会超过60岁,而60岁又是疾病高发、急需保障的年龄,所以小新建议是买终身,如果实在预算不足,也可以买定期,但是不建议买1年定期在续保,不仅年龄越大保费越高,而且后面可能会出现不能续保的情况,可以买几十年的定期,比如30年等,等预算充足时,增加保额和买个终身。

总之一句话:重疾险一定要买够(适合当下需求),越早越便宜!

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