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房贷办不下?原来是这个原因……

标签:没奈何 长江西路

个人征信信息主要来自三个平台,其一是中国人民银行征信中心。(资料图片) 征信对个人贷款等生活的方方面面都有影响。Photo/吕晓芳 手机打车无故取消行程这类看似小事,也会影响征信。(资料图片)

□Text/记者吕晓芳

最近,居柳州微信购房群的几个小伙伴为贷款的事苦恼不已,在群里寻求帮助。记者认真翻看大伙的聊天记录,原来一位小伙伴前两年使用信用卡,有两次逾期还款记录,后来补上了,却没想到还有信用污点。最近买房,向银行提交材料被拒贷。这位小伙伴傻眼了。

其实,在当今大数据渗透,信息共享的时代,征信对我们的影响非常大,可以说给我们的生活提供便利,同时也制约影响着我们的生活。说到征信、信用信息,大家会问这些记录我们个人信息的平台是来自哪里?他们怎样收集到我们的信息?这些信用信息对我们生活有哪些影响?

征信数据来自三类平台

这几天记者通过查询政府相关的官方网站、咨询银行部门,得知目前收录个人(企业)信用、征信的中心(机构)主要来自这三个平台:一是中国人民银行征信中心,二是国家公共信用信息中心,三是获得经营牌照的第三方征信机构,如芝麻信用、腾讯征信等平台,大概有10来个(有些还处于公测阶段,没有正式运营)。在这里我们只说个人信用,企业暂不讨论。

据了解,这三类平台采集的信息,就是来自金融放贷机构、公共事业单位。

一、央行征信中心:最早的信贷记录平台

二、政府公共信用中心:投入使用的官方平台

看到这里,大家会联想到。近两年来,一些在公共场合发生的奇葩事件,如大闹高铁、飞机场,最后被限制购买“高铁票”“飞机票”,列为失信人员。还有一些城市在信用方面,出台新规定,约束各领域失信行为。这些做法来自行政单位、事业单位、法院等部门,最后汇集到地方政府相关信用网站或国家公共信用信息中心,对外公布。

1.扰乱运输秩序,无票乘车

最近的新闻,不时发布了一些失信人员被限制购买机票和火车票。根据相关的意见,11月被限制乘坐火车的严重失信人219人,限制乘坐民用航空器严重失信人5人。其中,铁路总公司提供214人,证监会提供5人。这214人主要涉及在动车组列车上吸烟或者在其他列车的禁烟区域吸烟,无票乘车、越站(席)乘车且拒不补票,扰乱铁路站车运输秩序且危及铁路安全、造成严重社会不良影响等。

此外,证监会提供的5人,涉及逾期不履行证券期货行政罚没款缴纳义务。将限制乘坐火车高级别席位(包括列车软卧、G字头动车组列车全部座位、其他动车组列车一等座以上座位)和民用航空器。

2.房屋违建,房产交易被限制

违建在很多城市都有,也是城管部门头疼的事情,屡禁屡建的现象经常上演。柳州今年在打击违建方面亮新招,对逾期不主动自拆的涉及违建的房产被限制交易,这些房屋在产权登记系统中显示为冻结状态。产权被冻结,房屋不能买卖、不能过户,也不可能通过任何合法渠道抵押贷款。

除了实行限制违建房产交易联易机制外,城管部门还将违建案件信息“双公示”。“双公示”是指行政许可、行政处罚等信息作出决定后上网公示的制度。截至2018年10月底,已有46宗被城管部门立案的违建案件信息被移交相关部门予以信用公示。

3.多种交通违规

在一很多城市已经陆续上线了闯红灯计入征信系统的规定,无论是开车、骑车,闯红灯都会计入。还有使用机动车辆过程中产生的违规记录,并且没有及时依法缴纳罚款的。在很多城市,一些人为了节省几块钱的地铁票,老喜欢逃票,总是抱着侥幸心理。这些事情虽然小,一旦进入征系信统,损失可就有点大了。

4.不文明的旅游行为

2015年开始,我国将从今年开始分级建立游客旅游不文明档案,制定并实施《游客旅游不文明记录管理办法》,航空公司、旅行社、旅游饭店等联动,形成游客旅游不文明信息通报、追责机制。分级建立旅游不文明档案,对游客不文明记录启用追责机制,未来游客再景区或者公共场所随意扔垃圾、随意刻字等行为都将纳入个人征信系统。

5.破坏共享单车

继上海、成都等市后,北京出台《鼓励规范发展共享自行车的指导意见(试行)》,并公开征求意见。该《意见》明确,“共享单车依据职能由不同政府部门监管,由银行对企业资金池进行风险管控,企业投放车辆需满足准入标准,个人恶意破坏等行为将被纳入个人征信系统。”这就意味着,以后用户如果恶意破坏共享单车,会被纳入个人不良征信记录。

关于公共信用信息,记者在这里真是无法一一列举到,因其关系到行政、公共领域服务的方方面面,内容实在太多。

像上述小伙伴遇到的信用卡方面的逾期,是生活中最常见的征信影响因素。此处的征信就来自央行征信中心,平时消费者与银行借贷记录,在各个商业银行中都有记录,这些银行的记录会适时接入央行征信中心,消费者的征信情况一目了然。

相关信息显示,央行征信平台是三类平台中建立最早的,2004年开始建设,也是使用信贷时用得最多的。其信息由“个人信息”“信贷记录”“公共记录”“查询记录”“非金融负债信息”五个部分。最容易被列入不良信息是后面4项,结合消费者和网友的经历,记者列出易影响个人信用又易被消费者忽略的行为。

1.各种贷款及信用卡逾期

只要是在金融机构贷款,都会有记录。如果是在一定时间内连续出现这种情况,比如贷款人出现“连三累六”,银行会将借款人纳入了不良征信名单。所谓“连三累六”是指两年内连续三次或者累计六次逾期还款。连续三次还款的意义是,比如一笔资金还款期限是一个月,连续三个月未还;而累计六次是指,逾期一次,还了,又发生了逾期,如此发生六次。这个名单将会跟随个人大概5年的时间,这段时间内的贷款申请都会受影响,银行可能会提高放贷利率、减小放贷金额甚至是直接拒绝贷款申请。

如果是信用卡逾期,只有一两次,银行一般不会拒贷,但有可能会提高贷款利率。如果是两年内连续三次或者累计六次信用卡逾期,将不能获得贷款。如果申请人能提供无意逾期的证据、证明,部分银行可能会网开一面。

2.信用卡没有及时注销

信用卡除了使用中出现的逾期情况会影响征信,还有一种情况是很多人会忽略掉的——没有激活的信用卡,这类信用卡多数也是要收取年费的。所以,持卡人在办理信用卡时,一定要了解清楚如何收限卡的年费,不要懵懵懂懂,一知半解,等到自己发现的时候,可能已经产生了逾期以及不良记录了。

如果不法分子获得持卡人的个人信息,还可能会对利用持卡人的信息做一些不法的事情。长期不使用的卡,持卡人还是注销比较稳妥。

3.替别人做担保

生活中,因为种种原因,会出现帮亲戚、朋友做担保的情况。帮朋友做担保,朋友名下的贷款账务,也会记录到自己的个人信用记录中去。若朋友发生了逾期或者欠款不还的情况,也是会影响个人信用记录。

另外,帮朋友做担保,朋友的债务也是自己的债务。在朋友还清一切款项之前,无形中增加了自己的资产负债率。若个人资产负债率过高,在贷款时银行会认为再借款,偿还能力受影响,也是无法取得贷款的。

企业也如此,说得近一些,去年就发生过一起柳州某房企为个人借贷做担保,后借款方还不上款,担保方名下的一栋商业项目被拍卖的事件。

4.常查询个人征信报告

噢,查询个人的征信报告也会受影响,不会吧!记者为了了解征信的情况,这几天刚刚查询打印了一份个人征信报告。细看征信中心的五个信息记录板块,就有“查询信息”,而查询个人征信报告对应的就是“查询信息”。在中行征信中心官网,如何管理个人记录中,明确表述,“信用报告‘省’着查,一年两次就够了,多查无益引猜忌,银行猜您闹‘钱慌’,您的信用要打折。”

其实,仔细理解了一下就明白银行的逻辑。现在的贷款都需要查询征信,如果个人征信经常有查询记录,表明个人或金融机构查过,说明你到多个银行提交了贷款申请,最近比较缺钱,银行借钱给你风险会比较大。这样信用确实打折了。

5.身份“被消费”

有过钱包身份证被偷,或者身份证被别人盗用的情况,就需要注意了。可能会有不法分子通过你的身份证盗用你的信用卡。盗刷信用卡后产生的欠费逾期记录,就算是持卡人自己操作的,也会被记录在个人征信报告里面。

还有些情况是拿到身份证后,办理多张信用卡,狂刷信用卡,产生的欠费记录都会记入自己的征信。

6.助学贷款逾期

读大学的时候,一些同学因家庭经济困难,通过助学贷款上学,后因贷款期限到,没有还清,从而给学生和监护人的信用留下不良记录。据了解,助学贷款的期限大概分为两类,一是毕业当年的9月30日需要还清贷款,另一种是毕业两年后还清贷款。

在校期间产生的贷款利息由政府免费支付,毕业后产生的利息由学生自行承担。一些学生和监护人对此问题疏忽,导致毕业后没有及时还清,影响到了征信。居妹有个朋友就是,毕业后贷款出现了逾期,自己当时刚参加工作,没有意识到这个事,两三年后买房才知道征信受影响,本来贷款可以打折,最后没享受到。

7.电信欠费

电信欠费属于非金融类负债信息。对于遵纪守法的市民来说,电信欠费等不经意的行为最容易造成不良记录。如果是实名购买的电话号码欠费变成空号了,会影响个人信用记录。实名购买的手机卡,如果不使用了,最好还是携带本人身份证和SIM卡去营业厅办理销卡业务。

手机欠费的话最好在3个月以内去销户补齐欠款,如果超过3个月了,也还是及时去销户和补齐欠费,不至于让征信恶化下去。不过,据说这一项还没有列入征信中。虽然没列入,但在信用越来越受重视的当下,只是时间问题而已。

三、第三方征信机构:正在建设、使用

另外,在市场的需求中,有不少第三方从事个人的征信机构也获得经营牌照权。

这些机构通过自身或者与其他平台合作,在大数据的支持下,在法律法规允许的范围内,记录消费者在互联网时代的消费,通过数据得到消费者的信用情况。目前一些较知名的平台,根据个人的信用积分,可以免押金租自行车、免押金住酒店,免押金到附近的一些合作地方借充电宝、雨伞使用。

当然,网络带给大家方便的同时,一些通过网络预定,改期或因故不到场又不取消的行为,或也会纳入个人征信,比如:

1.预约餐位后不到场

在美团网,大众点评等团购网站上,预定了餐位,但是,突然之间不想去了,却不打个电话通知商家一下。想想一下这样的场景,餐馆消费者爆满,外面一群等位的客人,只有一个桌台上明晃晃摆着预留,是什么感受?

2.预订酒店不入住

现在很多人在旅游或出差前,都会通过旅游网站预约酒店,一般来说预约是免费的,但有些人临时有事不入住了却没有取消预约,这种行为对商家来说就是一种资源浪费。

3.手机打车中途离开

自从有了打车软件,我们日常的出行方便多了,以前基本都是站在马路边拦出租车,热闹的街区打车还算方便,但是稍微偏僻一点的地方,等出租车有时等到“地老天荒”,有了网络打车,出行方便了。但是有些消费者叫车,司机已接单赶来,消费者不想等待,或者改变出行计划,不取消行程,也不通知司机,自个儿走人了。

总体看来,这些行为都是涉及到个人在社会生活中的细微信用问题,数量很多,大家可以自己联想,以此类推。

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